Терминология, применяемая в страховании Сначала определимся с терминами. Под термином “страхование” подразумевается в данном случае инструмент для возмещения возможного ущерба. Страхование давно является для людей гарантом от всякого рода неожиданностей. Страховая программа – это гарантированный договором страхования комплекс услуг, предлагаемых страхователю при наступлении страхового случая. Страховым случаем называется событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение (страховую сумму).
Полис (происходит от английского слова policy) - документ, подтверждающий заключение договора страхования. Полис выдается страховщиком страхователю после совершения сделки. Страховщик – это страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование граждан. Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Гонорар страхового агента или маклера напрямую зависит от количества и объема заключенных им договоров – с каждого проданного полиса он получает комиссионные (Provision). Поэтому не стоит вслепую следовать его советам и немедленно подписывать предлагаемые бумаги. Нужно сравнить различные предложения, взвесить все плюсы и минусы, а также обязательно прочитать Общие условия страхования (Allgemeine Versicherungsbedingungen) и примечания, написанные мелким шрифтом, для того, чтобы в критический момент не оказаться у разбитого корыта.
Ведь конечная цель страхового агентства - не столько ваше благополучие, сколько собственная прибыль. В условиях свободного рынка каждая страховая компания пытается заманить как можно больше клиентов. Если верить рекламе, то создается впечатление, что нам оказывают благодеяние. Но многое из того, что нам обещают, является, мягко говоря, полуправдой.

Страховки бывают разными...

Страхование жизни и страхование от увечья, страхование домашнего имущества, больничная и пенсионная страховки, страхование от несчастного случая, причинения вреда третьим лицам, автомобильная страховка и авто-каско – так хочется защититься от всех напастей, но ведь всё это вместе чрезвычайно дорого, а поэтому надо выбрать страховки, которые вам действительно необходимы. Кроме того, существует множество вариантов одной и той же страховки, а также масса страховых компаний, которые эти страховки продают. Приобретя страховой полис и вверив свою судьбу в надежные руки страховой компании, можно больше ничего не бояться, - внушает своему подопечному страховой агент.
Единой страховки на все случаи жизни не существует. Какие же страховки необходимы нам на самом деле, сколько мы должны заплатить и где лучше застраховаться? Для этого нужно выяснить следующее:
§ какие гарантии данная страховка предоставляет, а какие нет
§ на кого и на что она распространяется
§ что предпринять и куда обращаться при наступлении страхового случая
§ с какого момента договор вступает в силу
§ на что нужно обратить внимание при заключении договора
§ возможность, условия и сроки расторжения договора.
На сайте www.versicherungsalphabet.de вы можете выяснить, что представляют собой различные страховки и в какой из них вы действительно нуждаетесь. Можно внести свои данные в поля предлагаемых масок и с помощью онлайнового калькулятора немедленно вычислить стоимость своего страхового полиса, а затем провести сравнение страховых взносов различных компаний. Щелкнув мышкой по вопросительному знаку, вы получите подробную информацию к каждому пункту любого полиса и, что является особенно ценным, спокойно прочитаете и разберетесь в этом, не испытывая угрызений совести из-за того, что своими вопросами отнимаете время у страхового агента.
Например, при заключении одной из самых популярных страховок - Privathaftpflichtversicherung – страхование гражданской ответственности на случай причинения ущерба третьим лицам – принимаются в расчет следующие факторы: семейное положение, возраст, вид деятельности, размер собственного участия в покрытии возможных убытков и так далее. Размер годового страхового взноса (страховая премия) составляет от 45 до 136 € в зависимости от страхового агентства, лимита страхования и страхового покрытия.
Какие же страховки нужны нам на самом деле, сколько мы должны заплатить и где лучше застраховаться? Конечно, такие специфические страховки, как Hundehalter - Haftpflichtversicherung и Pferdehalterhaftpflicht, необходимы лишь хозяевам собак и лошадей, так как эти животные могут причинить значительный ущерб, за который несет ответственность их хозяин. В случае возникновения сложных спорных ситуаций бывает необходимо обратиться к адвокатам, гонорары которых очень высоки. Для того, чтобы иметь возможность в нужный момент воспользоваться их услугами, заключается адвокатская страховка.

Страховка автомобиля

Автомобиль был и остается для многих любимым детищем. Он необходим нам как для работы, так и для отдыха. Так как транспортное средство является источником повышенной опасности, то для того, чтобы иметь право его эксплуатировать, необходимо заключить Kfz-Haftpflichtversicherung (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
Несмотря на то, что в большинстве случаев страховка – дело добровольное, существует ряд страховок, предписанных законом. К их числу относится и вышеуказанная страховка.
При страховании гражданской ответственности страховщик выплачивает третьим лицам суммы, которые страхователь обязан уплатить за причиненный им при эксплуатации транспортных средств ущерб: смерть, увечье или иное повреждение здоровья, уничтожение и повреждение имущества. Указанная выплата производится в размере, соответствующем сумме, обусловленной при заключении договора страхования.
Страховые компании предлагают также следующие автомобильные страховки:
§ Страхование от несчастного случая водителя и пассажира - Insassenunfall-Versicherung
§ Автокаскострахование самого автомобиля - Fahrzeug-Versicherung
§ Автопакетное страхование - Auto-Schutzbrief.
Несмотря на то, что эти страховки обязательными не являются, они относятся к числу наиболее покупаемых.
Всем известно, что автомашина - удовольствие довольно дорогое, страховка ее тоже не дешева. Поэтому время, которое вы инвестируете в поиск выгодного вам страхового полиса, будет потрачено совсем не зря. Страхуя свой автомобиль, необходимо понимать одну важную вещь: страховая компания занимается не благотворительностью, а бизнесом. Покупая страховку, вы автоматически попадаете на поле, где она играет намного лучше. Поэтому и вам было бы нелишним разобраться в правилах игры. В Интернете вы найдете много сайтов, где можно получить ответы на интересующие вас вопросы и, разумеется, рассчитать сумму своего взноса: www.europa.de, www.financescout24.de, www.kfz-versicherung-vergleich.info, www.autoversicherung24-online.de, www.fs-24.com, www.versicherung.onlinerechner.net и другие. Многие страховые агентства и производители автомобилей предлагают теперь на своих порталах купить страховку.
Существует огромное количество факторов, которые принимаются в расчет при определении размера страховой премии. Можно сказать, что личные данные водителя и технические характеристики машины одинакового важны. Имеет значение, в каком городе или населенном пункте регистрируется машина, дата ее первой регистрации, вид трудовой деятельности, ваш возраст, ваш водительский стаж, количество лет безаварийной езды, семейное положение и так далее.
Для однозначного определения технических данных вашего автомобиля необходимы Herstellernummer - номер кода изготовителя автомобиля Typschluesselnummer - номер типа ключа.
Эти данные вы найдете в Fahrzeugschein´е Herstellernummer указан в поле под цифрой 2 (в нашем примере 0591), а Typschluesselnummer под цифрой 3 (в нашем случае 315113), нам нужны только первые три цифры, эти данные мы вписываем в поля маски для расчета полиса. Внося требуемые далее данные, мы выходим на финишную прямую – онлайновый калькулятор, который, обработав введенные данные, выдаст сумму страховой премии.
В марте 2001 в Интернете начал функционировать сайт первого онлайнового акционерного общества www.deutscheinternetversicherung.de. Коммуникация с постоянными и потенциальными клиентами осуществляется исключительно через Интернет. Определение размера взноса, заключение или изменение договора, информация для клиентов – все операции производятся онлайн. В результате отказа от канцелярий, дорогой рекламы и телефонных консультаций достигается экономия затрат, благодаря чему уменьшаются страховые взносы, что, разумеется, привлекает клиентов. Это агентство специализируется исключительно на страховке частных легковых автомобилей.
Для достижения поставленных целей введены следующие правила:
· Коммуникация с заинтересованными лицами происходит исключительно посредством электронной почты
· Страхователь должен располагать личным электронным адресом
· Расчет полиса происходит исключительно с онлайн-калькулятором страховых тарифов
· Заявки должны подаваться в режиме онлайн
· Страхователь должен быть также владельцем автомобиля
· Используемая легковая машина страхуется для использования исключительно в частных целях
· Уплата взносов происходит посредством отчисления с банковского счета
· Коммуникация с клиентом происходит в основном посредством электронной почты
Расчет производится анонимно. Рассчитав страховой полис, вы можете либо сразу заключить договор в режиме онлайн, либо сохранить свои расчеты на этом сайте, если вы знаете, что они вам снова понадобятся.
Величина суммы страховых взносов, посчитанная на различных сайтах, не будет одинаковой. Таким образом, вы имеете возможность просчитать наиболее приемлемый для себя вариант. Распечатав полученные данные, вы можете использовать их в переговорах со своим страховым агентом и активно участвовать в заполнении страховки. После того, как вы это сделали в Интернете, страховой полис перестанет быть для вас книгой за семью печатями.
Заключив необходимые страховки, оплатив их и получив на руки страховой полис, вы можете спать спокойно.



--------------------------------------------------
Note added at 20 mins (2005-07-18 07:36:34 GMT)
--------------------------------------------------

===================
При заключении такого договора страховка берёт на себя возмещение расходов, связанных с поломкой вашего транспортного средства или аварией. Например: Гостиница, эвакуация авто, билеты на поезд, даже такси и т.д. Всё зависит от пакета и от страховки!
===========================